理財個案--現金還清按揭有無著數？
龔成老師 | 2024年1月31日 10:57
龔sir, 我同老公有層2房自住樓供左一段時間，而一直只懂儲現金，最近計過手頭資金剛好夠即時還晒尾數。
我們見好像一次過還晒唔洗再俾利息銀行好似有著數，其實係唔係？
如果唔一次過還晒，有冇其他選擇（我們有諗過買多一層3房，但都擔心樓價都唔細）？Thanks
個案重點：
‧擁自住物業
‧手頭現金夠即時清還尾數
重點目標：
‧應否一次過還錢
‧如不還錢，應如何運用資金
‧應否再買多一層樓
龔成老師分析：
如果你有一筆較大的資金，其實有幾個選擇：
方案一，清還所有按揭，好處是不用再供樓，不用支付利息。
方案二，將資金用於投資，賺取回報。
方案三，將資金買多一層物業收租，為自己建立更多資產項。
當中分析的關鍵位，是比較下「按息」同「投資回報」。
舉個簡單的例，如果你有一筆現金，按揭利息我假設為3%，你將現金還錢，每年就可節省3%的利息。但如果你不還錢，將錢投資收息工具，假設能爭取到6%回報，就算每年要比3%息，你都有著數（賺6%-3%=3%的息差）。
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但這個策略都有風險，因為任何投資工具，例如收息股，股價都會有上落，你有可能賺息蝕價，加上不是每個人都想投資，又或想面對這些風險，所以，其實好睇你地自己。
如果你無投資經驗，對投資較擔心，本身都是風險承受較低的人，方案一將資金還按揭，會較適合你們。
相反，如果你們對投資有基本的認識，又或能承受到基本的風險，就建議方案二，其實方案二都可以很彈性，可以將資金分3部：（1）將部分資金還按揭，（2）部分資金存於按揭高息戶（一邊對沖按息，一邊有流動資金等投資機會，見到股市大跌時就可以買平貨），（3）將部分資金作投資。
至於投資那類型股票，如果你們風險承受能力不太高，就投資收息股，如果能承受風險及你們的目標是財富增值，就可投資一些平穩增長型的股票，只要投資得宜，財富有不差的增長，同時能抵消按息。
至於方案三，將資金再買多一層樓，策略上有保留。
因為我地要進行的，是一個平衡的財富組合分配，物業、股票都要有平衡，太過則重一邊都不是好事，如果你本身已有物業，再買多一個物業，就會令物業總你總財富的百份比過多，令你面對集中風險（除非你其他資產好多）。
在上述的方案裡，較建議是方案二，不過方案二都可以很彈性，部分還錢、部分按揭高息戶、部分投資，可以按自己的風險度與投資目標去決定比例。
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